你知道一間企業要發行自己的品牌信用卡，有多少事情需要做嗎？首先，需要取得發行卡識別碼(Bank Identification Number, BIN)，通常要找一間銀行合作，再與發卡組織簽約，並找到印製卡片的廠商。同時，在信用卡軟體的撰寫、管理專案的經理與執行、支付計畫與契約等專業、繁瑣的工作，需要一個兼具整合技術與維運的專業團隊；在開發時間方面，一般而言，需要以年為單位規劃。有鑑於此，新創業者Railsr提出的統包解決方案(Turnkey Solution)，將這些發卡的瑣碎工作都整合起來。未來企業想發卡，最快90天內就可以完成。
技術發展背景
Railsr是由兩位連續創業的金融科技企業家Nigel Verdon和Clive Mitchell於2015年創立於英國(創立時以Railsbank為名，於今(2022)年6月改名Railsr)。在創立初期兩位企業家著眼於「如何驅動消費者行為」，因為消費者行為即驅動金融的出發點，而Railsr認為消費者要的是無縫、有趣的消費體驗，重點從來不是使用哪一種金融支付工具。為此，Railsr專注於打造能促成驅動消費體驗的技術，以B2B的方式銷售給所有企業。
資料來源：本文作者繪製
圖1、Railsr整合式解決方案
技術介紹與應用現況
Railsr的統包解決方案是由API、APP、範例庫，以及背後所有金融相關管理功能模組與執照所組成。從最底層取得金融執照開始，往上整合從端到端的營運(卡片管理、客戶忠誠獎勵計畫管理、清算、防洗錢…等)、嵌入式金融服務組件(嵌入式銀行/錢包、信用卡、信貸服務、回饋獎勵計畫)、預建串接元件(API, APP設計工具, 金融場景樣版)，透過四個層次的堆疊，組成隨時可上線營運的白牌解決方案。企業只要專注於思考要用什麼創新的點子，例如用什麼消費活動驅動消費者的消費行為；當消費者想消費了，剩下的都交給Railsr處理即可。
Railsr的客戶聚焦新創、運動以及零售業，目前超過300家業者，知名的合作業者如依索比亞最大數位支付APP-Hellocash、法國餐飲服務Sodexo…等。
產業趨勢說明
在後疫情時代，Railsr針對消費族群進行研究，發現有39%消費會從它們喜愛和信任的品牌或獲得金融服務(不限於金融機構)，其中在18-24歲的年輕族群，比例更是高達51%。此外，有41%的消費者期待的是可以提前獲得獨家的活動門票、消費優惠或具吸引力的購物回饋的信用卡。
未來展望
從現在到未來都是嵌入式金融的天下，能刺激消費者想要消費的企業，都有嵌入式金融服務工具的需求。一般找金融機構合作，要花費不少費用，且一旦簽約，約期通常就是五年起算。未來企業無需再找金融機構合作聯名卡，而是企業自己透過Railsr就可以提供金融機構的各種服務。臺灣要發展此種嵌入式金融服務，目前仍受限於取得金融業執照門檻過高，或可思考規劃限制型執照，讓金融科技新創也能依循此種模式發展服務。
封面圖圖片來源：作者自行繪製
參考資料來源
- Railsr官方網站