先買後付新支付方式逆勢崛起

蘋果公司2022年6月7日在年度開發者大會(WWDC 22)中宣布，iOS16將於支付服務Wallet中內建先買後付(Buy Now Pay Later)之「Apple Pay Later」功能，先買後付標榜「先享受，後付款」的特色，在疫情中逆勢崛起，成為熱門支付方式，但是否潛藏消費風險，仍值得觀察。

 目前在美國的消費者可以設定6周期間的4期分期付款， Apple Pay Later將利用Mastercard網路完成支付，強調正常繳納下無息且無額外費用之特色。

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圖1、先買後付服務流程

結合貸款功能的新商業模式

「先買後付」的概念是付小額的成本就能先體驗商品，再體驗之後再決定是否要完全買單，此一消費方式與資本主義國家流行之退貨文化契合。先買後付的方式促使平均客單價提高，現在歐美等國家擁有先買後付的付款方式已是經營商店之必然選項。除了消費商品外，先買後付也提供小額貸款，利用每次先買後付的付款紀錄當作依據，消費者正常還款一段時間之後就能申請貸款。

萬事達卡國際組織(Mastercard)預計在今(2022)年引進先買後付，除了透過自己的平台發行之外，也結合現有的幾家較大的先買後付業者共同提供服務。威士國際組織(VISA) 則是預計今年以虛擬卡(Virtual Card)的方式搶進先買後付市場。兩大國際信用卡龍頭的加入，眾多先買後付的中小型業者是否會被取代，或者能否繼續為無信用卡者提供服務，值得持續觀察。

現行無法可管 消費爭議值得注意

有鑑於先買後付服務模式現階段在法規上處於無法可管之狀態，英國金融創新主管機關金融行為監管局(Financial Conduct Authority, FCA) 針對BNPL建議合約條款的修訂 (Financial Services and Markets Act 2000)。根據英國獨立調查機構 Citizens Advice 2021年調查報告顯示，已有1400萬英國民眾使用過先買後付，而統計樣本中顯示有26%使用先買後付之服務民眾後悔使用該服務，有 41% 的使用者對於先買後付的款項支付困難，足見此一消費模式背後仍考驗消費者建立還款之消費習慣。

臺灣目前陸續有新加坡商Atome、日商Net Protections臺灣子公司恩沛科技AFTEE 相繼在台發展先買後付業務，臺灣主管機關目前尚未針對先買後付後續提出相關規範，是否可能產生潛在的消費爭議，值得持續觀察。

參考資料來源

1. WWDC 2022: Apple's attack on the competitive "Buy Now Pay Later" market (trendingtopics.eu)

2. FCA secures contract changes for buy-now-pay-later customers | FCA 

3. Buy Now...Pain Later? - Citizens Advice

4. 先買後付不怕客人不還錢！Atome前進台灣，才2個月就讓遠雄廣場客單價提升2成？｜數位時代 BusinessNext (bnext.com.tw)